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【火險大全2023】做按揭就要買?火險怎樣買最平?如何比較保費?

【火險大全2023】做按揭就要買?火險怎樣買最平?如何比較保費?

大部分業主「上車」,都會向銀行承造按揭貸款,而銀行在批出按揭之前,會要求業主必須為物業購買火險(樓宇結構保險)。雖是必要條件,但原來各火險計劃的保費可相差達9成!想慳得最足,你就要知道火險怎樣買最平,保費又應如何比較,保障內容及和家居保險的分別等。馬上看以下的火險大全2023,一起做個精明業主吧!

 

快速閱讀:

火險是甚麼?

火險和家居保險的分別?

做按揭就要買火險?無按揭唔買得?

只有業主需要購買火險?

火險怎樣買最平?如何計算投保額?

比較火險保費要考慮的因素?

買火險需要提交的資料?

火險常見問題

 

火險是甚麼?

很多人以為火險只保障火災意外造成的損失,的確,火險既可指「火災保險」,保障特定物業的火災意外(例如工廈),但市面上的話火險皆為「樓宇結構保險」的俗稱,亦即本文所指,火險一般保障物業因為火災、雷電、火災、颳風等天災,而造成的物業結構損毀帶來的損失。保障的物業結構範圍,通常包括地板、天花板、牆壁及其他結構等等。

 

火險和家居保險的分別?

火險並不等於家居保險,兩者的最大分別,是火險只保障樓宇結構,而家居保險則是保障單位內的家居財物,例如傢俬、家庭電器、家居裝修等因意外而導致之損失、貴重收藏品等。

舉個例子,當遇上颳風吹襲,物業的窗戶玻璃被吹破,碎片及雨水令家中的地毯損毀,火險會賠償窗戶玻璃的維修費用,而家居保險則會賠償地毯損毀的重置費用。

由上述分別可得出,因為火險保障樓宇結構,由業主負責,租客無需購買;家居保險保障室內自身財物,業主或租客都可購買,但保障範圍必須為自身居所。

 

做按揭就要買火險?無按揭唔買得?

只要向銀行承造按揭,就一定要買,因為銀行作為業主的按揭借貸人,物業是其抵押品,為免因樓宇結構意外而令銀行蒙受重大損失,一份由保險公司提供的火險可以令銀行減低風險,也是批出按揭貸款的條件之一。

而且在還清貸款前,保單都需要一直生效,不能有真空期。而當按揭全數還清後,業主可自行選擇是否需要買火險,不過一般而言,樓字結構的維修費用龐大,一份每年數千元保費的火險仍可為業主帶來安心。

 

只有業主需要購買火險?

上文提到,租客不需購買火險,火險一般是業主的責任,但亦有一些情況例外。例如,部分私人樓宇的公契已列明,物業管理公司需為整個屋苑負上買火險責任,亦即購買火險總保單(Master Policy),由各業主在管理費中攤分。如果已有總保單,業主可了解該火險是否已滿足銀行要求(或銀行已有屋苑總保單名單),如已滿足則不用再購買。另下,本港的公共房屋及居屋均已由房署負責購買火險總保單,一般而言業主不需再購買。

 

火險怎樣買最平?如何計算投保額?

了解到火險的定義、保障範圍等知識之後,接下來學習如何選擇火險才有最高性價比。

有3種方法計算火險投保額,分別是「按揭貸款額」、「剩餘貸款額」及「重建費用」。

火險投保額計算方法 解釋備註
按揭貸款額以你向銀行借貸的總數目計算,包括加按、車位貸款等項目一般計算出的保費較昂貴
剩餘貸款額以你在銀行剩餘的貸款額計算因為每月固定還款,數字會隨年遞減,保費較便宜
重建費用聘請測量師為物業計算重建費用,計算準則包括面積、牆壁數量等、樓齡等。保費最便宜,但要留意需付測量費用,而且較為耗時。

選擇了適合自己的計算方法後,接下來便可比較各保險公司收取的保費率(Premium Rate),而大部分銀行都和保險公司合作,提供半年免費或首年折扣等優惠。但其實火險不一定要經銀行購買,它們提供的優惠也不一定在市場上性價比最高,你可網上自己比較不同的保費率,例如OneDegree的保費率只收取0.038%,並擁有全港最低價格保證,性價比冠絕全城。

 

所以火險一年保費計算公式為:火險投保額 X 保費率 X 折扣額,以300萬投保額沒有折扣為例,OneDegre收取保費率0.038%,一年保費HK$1,140,如果以市面最高的0.2%計算,一年保費變成了HK$6,000,相差足足HK$4,860!少數怕長計,若以15年按揭年期計算,相差近15萬港元!

 

比較火險保費要考慮的因素?

除了不同保險公司的保費率可帶來巨大保費差異,以下因素亦會影響火險保費,包括:

  • 樓宇類別:例如村屋、唐樓、獨立屋等的保費會較貴
  • 物業面積:雖然可自行計算投保額,但若投保額不足以應付整個物業面積,銀行可能要求業主加大保額,業主可先向銀行查詢
  • 樓齡:因為關乎樓宇結構,所以越高樓齡的樓宇,保費可能會越高,甚至直接設有樓齡上限
  • 最低投保額及保費,在設置保費率時,保險公司一般都設有「最低投保額」及「最低保費」,若投保額不足,保險公司或會收取更高的保費率。

OneDegree火險不限樓齡及樓宇類別,劃一保障全港所有住宅物業,業主投保快更簡單。

 

買火險需要提交的資料?

現在大部分火險都可網上投保,投保時,你需要提供投保額、指定保單持有人、按揭物業地址、按揭貸款機構(銀行名稱)等,如果業主想「轉會」,更要通知原有保險公司終止保單。

OneDegree火險設有180日靈活生效期,若遇上心儀優惠,可先享優惠轉會,自選較後的生效日期,相當方便!

 

火險常見問題

是否所有銀行的按揭都可以接受 OneDegree 的保單?

很多人都不清楚自己的按揭銀行是否接納該火險,以OneDegree火險為例,我們目前接受以上銀行按揭客戶投保火險:

OneDegree火險接納的按揭銀行
滙豐銀行恒生銀行
中國銀行渣打銀行
東亞銀行建設銀行
富邦銀行中國民生銀行香港分行
中信銀行按揭360有限公司

OneDegree火險如何續保?

我們將在保單到期前3個月通過電郵或電話訊息告知你有關續保安排,請通過續保通知提供的網址儘早完成有關火險的續保申請,以避免保障中斷。若你需要降低火險續保的投保額,請先與銀行作確認,並於完成續保後透過電郵發送至 care@onedegree.hk 通知我們。

 

OneDegree火險保費率只收取0.038%,而且附有全港最低產品保證,如果你在市面上找到保障範圍及一般條款相同但價格更低的產品,我們會退回差價。

 

而且OneDegree火險轉會手續相當簡單,只需以下兩個步驟:

 

  1. 向你的按揭銀行確認投保資料(如投保額、受保地址、保單生效日及指定保單持有人),如已有其他公司的火險,請先申請取消該保單及確認保單終止日。
  2. 網上投保OneDegree,OneDegree會在7個工作天內向銀行遞交新的保單,銀行批核後即完成整個轉會過程。

 

立即按此,計算OneDegree火險即時報價

 

原文:OneDegree

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